que es vtu title

 

La ‘Ley de precios transparentes’ o Ley 1748 de 2014, El Decreto 1854 de 2015, y la Circular Externa 023/16 de la Superintendencia Financiera de Colombia, exige a las Entidades Financieras entregar a sus clientes potenciales, los costos de los productos que desea adquirir en su Valor Total Unificado (VTU). Con el fin de entregarle información precisa y oportuna, el VTU, es una herramienta que le permitirá comparar su producto financiero ideal.

El VTU Es un valor que resume sus productos financieros de Crédito o Ahorro en función de los costos que tendrá que pagar y/o de los beneficios que usted recibirá.

¿PARA QUÉ SIRVE LOS VTU?

credito

En el caso del crédito, el VTUA (Valor total unificado del activo) se establece acorde a los pagos y condiciones de su necesidad financiera, a partir de: cuotas del crédito, primas de seguros (deudores), comisiones y cualquier concepto asociado al producto que, como cliente potencial, tenga que pagar a la Cooperativa.

ahorro

En el caso del ahorro, el VTUP (Valor total unificado del pasivo) se establece como la diferencia entre los ingresos por intereses que la entidad le reconocerá y cualquier concepto que esté asociado a la apertura y administración del producto a lo
largo de su permanencia.


EN RESUMEN:
VTUP: Es la proyección estimada de los ingresos y cobros asociados a los productos de captación como Cuentas de Ahorro, CDT y CDAT.

VTUA: Es una proyección estimada de los cobros inherentes o asociados a un producto de Crédito bien sea de consumo, comercial, de vivienda o Microcrédito.

IMPORTANTE:
Tenga en cuenta que el VTU no es la única herramienta para tomar una decisión acertada frente a su producto o servicio con la Cooperativa, también es importante que evalúe otros aspectos como los beneficios que la Cooperativa le ofrece como asociado, la red de corresponsales bancarios y oficinas, campañas especiales con premios, beneficios y otros servicios sociales.

¿Cómo se calcula el VTU en los productos de ahorro?

calculo ahorro

El VTU se calculará mediante una proyección de los ingresos por intereses que la Cooperativa le reconocerá y cualquier otro concepto que sea inherente o se encuentre asociado a la apertura y administración a lo largo de la vida producto. Tenga en cuenta que esta proyección no incluye servicios transaccionales.

La forma de calcularlo depende del tipo de producto:

  1. Para cuentas de Ahorro y Depósitos Electrónicos: Se calcula como la diferencia entre los intereses generados y los cobros asociados a la prestación de la operación o producto. Para facilitar la comparación, en estos productos se usará un supuesto, es decir, un escenario hipotético con estas condiciones:
    1 El cliente mantiene un saldo promedio mensual equivalente a un (1) salario mínimo mensual legal vigente y se le pagan los intereses correspondientes.
    2 Después de un año el cliente decide cancelar el producto.

En el caso que los cobros asociados al producto sean superiores a los ingresos dicha diferencia se le presentará como un costo

  • CDT: Para este producto no se usará un “supuesto”, si no que se calculará según las condiciones generales indicadas.

¿Es decir, para decidir solo debo comparar el VTUP?

No, el VTUP es una proyección y no necesariamente corresponde con los montos que efectivamente recibirá o pagará el cliente potencial. Adicional a este aspecto financiero y a la tasa concreta y/o demás cobros específicos inherentes al producto que se le ofrezca al cliente potencial, teniendo en cuenta sus características particulares, debe tener presente todos los beneficios que se le ofrecen, tales como:

  • Red de servicios: Cercanía y Red de Oficinas, cajeros automáticos, corresponsales bancarios etc.
  • Servicio: Calidad en la atención al cliente.
  • Canales disponibles: Según sus hábitos transaccionales puede ser importante que la entidad cuente como la Oficina Virtual, Audiorespuesta JOCEFA.
  • Premios, beneficios o descuentos.

Recuerde que solo aplica para productos contratados bajo un contrato de adhesión.

¿Cómo se calcula el VTU en los productos de Crédito?

calculo creditoEl VTUA se calcula mediante una proyección que incluye las cuotas del crédito, primas de seguros (por garantías), comisiones y cualquier otro concepto inherente al producto que el cliente potencial tenga que pagar a la Cooperativa, y que sea inherente o se encuentre asociado al producto.
La forma de calcularlo depende del tipo de producto:
1. Productos con Cupo Rotativo: Para facilitar la comparación, en estos productos se usarán dos supuestos, es decir, dos escenarios hipotéticos con estas condiciones:

  • Que le aprueben un cupo de crédito de dos (2) SMMLV, equivalente en 2017 a $ 1.475.434
  • Que le aprueben un cupo de crédito de seis (6) SMMLV, equivalente en 2017 a $ 4.426.302

Se calculará el interés que pagaría el cliente, adicionándolo con los demás pagos que tenga que realizar, tales como cuota de manejo y seguros, asumiendo además que este tiene el siguiente comportamiento:

1. Al momento de entregarle su producto usa la totalidad del cupo y lo difiere a 12 meses.
2. Cada mes realiza el pago mínimo, sin embargo, vuele a usar el cupo liberado inmediatamente.
12 meses después del desembolso inicial se realiza el pago total del remanente de la deuda.
Para créditos de vivienda, créditos de consumo (tales como vehículos, libre inversión, entre otros) Microcrédito, créditos de bajo monto y crédito comercial: Para estos productos no se usará un “supuesto”, sino que se calculará según los pagos y condiciones específicas de su necesidad de financiación.

info¿Es decir, para decidir solo debo comparar el VTUA?

No, el VTUA es una proyección y no necesariamente corresponde con los montos que efectivamente pagará el cliente potencial. Adicional a este aspecto financiero y a la tasa concreta y/o demás cobros específicos inherentes al producto que se le ofrezca al cliente potencial, teniendo en cuenta sus características particulares, debe sopesar todos los beneficios que se le ofrecen, tales como:

  • Red de servicios: Cercanía o Red de Oficinas, cajeros automáticos, corresponsales bancarios etc.
  • Servicio: Calidad en la atención al cliente.
  • Canales disponibles: Según sus hábitos transaccionales la Cooperativa cuenta con otros canales transaccionales como la Oficina Virtual y Audiorespuesta JOCEFA.
  • Premios, beneficios o descuentos.

Importante:

  • Solo aplica para productos contratados bajo un contrato de adhesión.
  • Se excluyen de esta proyección aquellos conceptos que no cobra la Cooperativa y que igual tendría que cancelar si realizará la operación sin solicitar un crédito. Por ejemplo, en el caso de los créditos de Vivienda, el pago de gastos notariales y de registro de instrumentos públicos no corresponde a un costo establecido por la Cooperativa y así comprara su vivienda de contado, sería necesario pagarlos, por lo que no se tienen en cuenta en el cálculo de la VTU.